Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung, abgekürzt BU oder BU-Versicherung, ist die wichtigste Versicherung während deines Berufslebens. Sie sichert das laufende Einkommen und damit den Lebensstandard einer Einzelperson oder auch der Familie ab.
Der Bedarf ist sehr individuell und hängt von diversen Faktoren und der Lebensphase ab
Ein junger Arzt mit einem Praxiskredit, wenig Rücklagen, 2 kleinen Kindern und einer gerade begonnenen Baufinanzierung hat einen hohen Absicherungsbedarf – die mtl. versicherte Rente ist hoffentlich großzügig dimensioniert.
Anders ist dies bei einem Arzt mit einer schuldenfreien, hochrentablen Praxis und erwachsenen Kindern. Wenn gut gewirtschaftet wurde und liquide Rücklagen, Altersvorsorge und Vermögensanlagen aufgebaut sind, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung in dieser Phase reduziert oder auch später aufgelöst werden.
Das spart Kosten.
Wichtigste Zugangsvoraussetzung für einen Abschluss ist der Gesundheitszustand
Kernstück der erfolgreichen Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Beantwortung der Gesundheitsfragen des jeweiligen Versicherers. Neben den Normaltarifen mit Standardfragen gibt es diverse Konzepte mit vereinfachten und reduzierten Gesundheitsfragen.
Diese sind bei bestehenden Erkrankungen oft die einzige Möglichkeit einen Vertrag ohne Beitragszuschläge oder einem Leistungsausschluss zu bekommen, dafür aber im Schnitt oft teurer in der Kalkulation.
Für Ärzte aller Facharztrichtungen bieten viele namhafte Versicherer Sonderkonzepte an, sei es zum Berufseinstieg oder auch als ergänzende Absicherung im späteren Verlauf mittels eines Zweitvertrags.
Beantragungsschritte einer Berufsunfähigkeitsversicherung
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Erstgespräch zur Sondierung des Bedarfs und des Gesundheitszustandes
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Ausfüllen des Risiko-Voranfragebogens durch den Kunden.
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Einreichung der anonymen Risikovoranfrage beim Versicherer
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Sichtung der erhaltenen Angebote und Besprechung
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Einreichen des Antrags beim Wunschversicherer inkl. aller erforderlichen persönlichen Daten, Gesundheitsangaben, Zusatzfragebögen, Arztstellungsnahmen, Befunden und Berichten
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Nachbearbeitung evtl. Antragsrückfragen des Versicherers
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Prüfung des Angebots bei evtl. Abweichungen wie Zuschlägen oder Ausschlüssen und finale Besprechung mit dem Kunden, Angebotsannahme an den Versicherer
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Policierung des Vertrags
Wer benötigt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden Arzt empfehlenswert.
Die Ausgestaltung, Bedingungen und Höhe der Absicherung sind aber in jedem Fall individuell zu betrachten.
Erst nach einer gründlichen Analyse des aktuellen und zukünftigen Bedarfs, sowie der Vorprüfung des Gesundheitszustandes kann ein passendes Versicherungsangebot erstellt werden.
Für einen reibungslosen und zeitlich schlanken Ablauf des Beantragungsprozesses benötigen wir deine aktive Mithilfe.
Ich bin über das Versorgungswerk abgesichert, brauche ich dann überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ja, denn die Absicherung über das Versorgungswerk hat zwei große Nachteile:
Die Absicherung greift erst bei einer Berufsunfähigkeit ab 100%. Voraussetzung ist dafür die Rückgabe der Approbation. In der Praxis macht das in den wenigsten Fällen Sinn.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen leistet bereits ab einem Prozentsatz von 50% Berufsunfähigkeit.
Heißt, bei einer versicherten Rente von 3.000€ kannst du trotzdem meine Praxis z. B. in Teilzeit weiterführen und auch weiter daran verdienen.
Ein weiterer Nachteil des Versorgungswerkes ist die maximal zu erreichende Höhe der mtl. Rente. Diese liegt maximal bei 2.500€ bis 2.800€ und ist damit in vielen Fällen völlig unzureichend. Vor allem mit dem Hintergrund der fehlenden Hinzuverdienstmöglichkeit.
Was ist eine Beitragsdynamik?
Dein Versicherer erhöht jedes Jahr ohne erneute Gesundheitsprüfung automatisch den Beitrag und damit auch die versicherte Rente um einen festen Prozentsatz. So wächst der Vertrag von selber und gleicht damit u. a. die Inflation aus.
Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsklausel?
Durch die AU-Klausel erhältst du bei längerer Arbeitsunfähigkeit vorübergehende Leistungen.
Sie greift in der Regel, wenn du aufgrund einer Krankheit oder Verletzung für einen bestimmten Zeitraum, meist sechs Monate, arbeitsunfähig bist.
Die AU-Klausel ist optional.
Beispiel zur Veranschaulichung
Du erleidest einen Unfall, bist dadurch längere Zeit arbeitsunfähig. Nach z. b. sechs Monaten Arbeitsunfähigkeit (wie im Vertrag festgelegt) erhältst du nach Beantragung, Nachweis und erfolgreicher Prüfung die vereinbarte monatliche Leistung.
Sollte sich später herausstellen, dass die Arbeitsunfähigkeit in eine dauerhafte Berufsunfähigkeit übergeht, wirst du auf die reguläre BU-Rente umgestellt.
Was ist eine Leistungsdynamik?
Bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit zahlt der Versicherer die vereinbarte mtl. Rente. Mit einer Leistungsdynamik steigt die ausgezahlte Rente jedes Jahr um einen definierten Prozentsatz und gleicht auch hier die Preissteigerung aus.
Am besten kennen wir das bei der Erhöhung der gesetzlichen Altersrente.
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung muss dies zusätzlich und unter Mehrbeitrag vereinbart werden.
Wie lange sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung laufen?
Bis 65, 67 oder noch länger?
Dieser Punkt ist individuell, umso eher der gewünschte Lebensstandard ausfinanziert ist, desto früher kann auch eine Absicherung aufgelöst werden. Da das Leben aber nicht immer so verläuft, wie wir es uns wünschen, empfehlen wir eine eher längere Laufzeit. Ein bestehender Vertrag kann sowohl reduziert als auch beendet werden, falls der Bedarf nicht mehr gegeben ist.
Einen neuen Vertrag zu bekommen bei einem höheren Eintrittsalter ist aber oft nicht mehr möglich und wenn, dann sehr kostspielig.
Was ist eine Grundfähigkeitenversicherung?
Eine Grundfähigkeitenversicherung ist eine – vereinfacht gesagt – abgespeckte Art einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die darauf abzielt, finanziellen Schutz zu bieten, wenn eine Person aufgrund des Verlusts bestimmter grundlegender Fähigkeiten nicht mehr in der Lage ist, ihren Beruf auszuüben
Fortsetzung zu „Was ist eine Grundfähigkeitenversicherung?“
Wenn du einen Verlust einer dieser grundlegenden Fähigkeiten erleidest, zahlt die Versicherung eine vorher festgelegte Summe aus, unabhängig davon, ob du noch in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben.
Diese Art der Versicherung bietet dir eine gewisse finanzielle Sicherheit und kann dazu beitragen, die Kosten für medizinische Versorgung, Rehabilitation und den allgemeinen Lebensunterhalt zu decken, wenn du durch den Verlust grundlegender Fähigkeiten eingeschränkt bist.
Die Grundfähigkeitenversicherung ist im Verhältnis zur Berufsunfähigkeitsversicherung günstiger und hat fast immer weniger Gesundheitsfragen. Somit ist sie ein ergänzendes Produkt, entweder anstatt einer Berufsunfähigkeitsversicherung, falls diese nicht umsetzbar ist, oder als Ergänzung zu einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was passiert wenn ich (länger) erkranke
Im Krankheitsfall ist der Arbeitgeber für die ersten sechs Wochen verpflichtet, den vollen Lohn auszuzahlen. Bei längerer Erkrankung oder im Falle der Erwerbsunfähigkeit muss der Arbeitnehmer deutliche Abschläge hinnehmen.
Deshalb ist ergänzend zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Krankentagegeldversicherung zu empfehlen. Diese ist für Arbeitnehmer nicht teuer und schließt die Versorgungslücke ab der 6ten Woche.
Quelle: Sparteninfo BU Deutscher Maklerverbund
Wahrscheinlichkeit bis 65 BU zu werden
Quelle: Sparteninfo BU Deutscher Maklerverbund 2024
Ursache für Berufsunfähigkeit
Quelle: Sparteninfo BU Deutscher Maklerverbund 2024