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Risikolebensversicherung

Lebensversicherung, die durch Einmalzahlung den Hinterbliebenen finanzielle Sicherheit bietet, wenn der Versicherungsnehmer während der Laufzeit der Police stirbt

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Im Gegensatz zu anderen Lebensversicherungsarten, wie beispielsweise der Kapitallebensversicherung, enthält die Risikolebensversicherung keinen Sparanteil oder Kapitalaufbau.

 

Stattdessen zahlt der Versicherer im Todesfall des Versicherungsnehmers eine zuvor festgelegte Versicherungssumme an die benannten Begünstigten aus.

 

Diese Summe kann verwendet werden, um finanzielle Verpflichtungen wie Hypotheken, Darlehen oder laufende Kosten zu decken und den Hinterbliebenen einen finanziellen Puffer zu bieten.

 

Die Prämien für eine Risikolebensversicherung sind im Allgemeinen niedriger als für andere Lebensversicherungsarten, da sie ausschließlich für den Todesfallschutz bestimmt sind und keinen Sparanteil enthalten. 

Beitragsbemessung

  • Alter, berufliche Tätigkeit und Body-Mass-Index

  • Gefährliche Hobbies wie z. B. Motorradfahren 

  • Höhe und Verlauf der Versicherungssumme 

  • Verzwei- oder Dreifachung als Raucher (auch E-Zigarette) 

Tipp:

Du giltst bei vielen Gesellschaften als Nichtraucher, wenn du mehr als ein Jahr rauchfrei bist. Solltest du mit dem Rauchen wieder anfangen, bist du zur Meldung verpflichtet. 

Muss die Leistung im Todesfall versteuert werden?

Einkommenssteuer

Die Auszahlung einer Risikolebensversicherung unterliegt grundsätzlich nicht der Einkommenssteuer.  

Erbschaftssteuer

Grundsätzlich fällt auf die Auszahlung einer Risikolebensversicherung Erbschaftsteuer an.

 

Ob und in welcher Höhe, hängt von der Art der Vertragsgestaltung, der Höhe der Versicherungsleistung und vom jeweiligen Freibetrag der Erbschaftssteuer ab. 

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Freibetrag zwischen Ehepartnern: 500.000€ 

Freibetrag bei Kindern: 400.000€ 

Freibetrag Unverheiratete: 20.000€  

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Bei einer Überkreuzversicherung fällt keine Erbschaftssteuer an.  

Graphik Herz mit Herzschlag

Graphik zur Überkreuzversicherung

Graphik zur Ãœberkreuzversicherung in der Risikolebensversicherung

Quelle: Sparteninfo Risikolebensversicherung, Deutscher Maklerverbund

Was ist eine Überkreuzversicherung?

Für eine erbschaftssteuerfreie Todesfallsumme versichert man sich als Paar gegenseitig. 

Nachversicherungsgarantie 

Bei bestimmten Ereignissen kann der Vertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden.

Somit ist je nach Lebenssituation ein bedarfsgerechter Versicherungsschutz gegeben.

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Typische Ereignisse sind Heirat, Geburt eines Kindes, Gründung einer Selbständigkeit, Scheidung, Kauf oder Erwerb einer Immobilie.

 

Nahezu alle Anbieter haben die Nachversicherungsgarantie in ihren aktuellen Tarifen berücksichtigt.   

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Die Nachversicherungsgarantie ist während der Vertragslaufzeit der wichtigste Baustein, um den Bedarf optimal und unkompliziert gestalten zu können.   

Mögliche Zusatzbausteine

Auszahlung der Versicherungsleistung bei schwerer Erkrankung 

Der Versicherer leistet bereits einen Teil oder die ganze Versicherungssumme, wenn aus der Diagnose hervorgeht, dass die versicherte Person an der Erkrankung voraussichtlich innerhalb eines Jahres verstirbt.  

Verlängerungsoption 

Bei neueren Tarifen kann der laufende Vertrag vor Ende der Laufzeit auf Wunsch ohne erneute Gesundheitsprüfung verlängert werden.

 

Ändert sich der Bedarf des Kunden, ist diese Option sehr wertvoll. 

Schadensbeispiele 

Beispiel 1

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Ein Kunde erkrankt an Bauchspeicheldrüsenkrebs. Um die Familie zu versorgen, wurde weit vor Erkrankungsbeginn eine Risikolebensversicherung abgeschlossen, mit der Option der vorzeitigen Leistungsauszahlung bei schwerer Erkrankung.

 

Durch Nutzung der Option der vorzeitigen Leistungsauszahlung konnte die Familie durch eine Teilauszahlung noch eine gemeinsame USA-Reise machen, der Vater ist 2 Monate später verstorben.

 

Die restliche Leistung wurde an die Hinterbliebenen ausgezahlt.  

Schadensbeispiele 

Beispiel 2

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Ein Familienvater mit 4 Kindern verstirbt Mitte 40 an Herzversagen.

 

Durch die Auszahlung der Versicherungsleistung kann die eigengenutzte Immobilie entschuldet werden, für jedes Kind eine Vermögensanlage in ETFs durch eine Einmalzahlung umgesetzt werden, ebenso ist die Witwe durch den Restbetrag finanziell versorgt und muss, um die Lebenshaltungskosten zu erwirtschaften, nur 15 h Teilzeit arbeiten.

 

Somit hat sie genügend Zeit, sich um die Kinder zu kümmern.  

Schadensbeispiele

Beispiel 3

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Ein niedergelassener Arzt kann mit 55 noch eine weitere Praxis erwerben, um sich zu vergrößern. Für die Bezahlung des Kaufpreises wird eine Praxisfinanzierung umgesetzt, mit einer Laufzeit von 12 Jahren, die Bank verlangt hierzu u. a. als Sicherheit eine Absicherung im Todesfall.

 

Der bestehende Risikolebensversicherungsvertrag des Kunden läuft zum Endalter 60 aus, hat aber eine Verlängerungsoption ohne erneute Gesundheitsprüfung.

 

Durch Nutzung dieser Option kommt die Finanzierung zustande und die Praxis kann erworben werden. Da die Praxisumsätze sich sehr positiv entwickeln, kann die Finanzierung bereits nach 9 Jahren komplett getilgt werden, die Risikolebensversicherung wird nach Bezahlung der letzten Kreditrate beendet, da nicht mehr benötigt.  

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