Ein Bausparvertrag ist wie ein Multitool - er kann in vielen Lebensphasen und Bereichen eingesetzt werden...
...Lange liegt er unbenutzt in der Werkzeugkiste... und im passenden Moment kann er in verschiedenen Lebensphasen tolle finanzielle Lösungen bieten und zwar nicht nur für ein Haus!
Es gibt noch weitere Möglichkeiten.
Welche genau, beschreibe ich weiter unten im Text, doch jetzt erst einmal zu den staatlichen Förderungen:
Beim Bausparen kann man die doppelte Förderung nutzen:
1. Arbeitnehmersparzulage
Die Arbeitnehmersparzulage ist wieder da - endlich mit höheren Verdienstgrenzen!
Viele Jahre führte Sie aufgrund der niedrigen Verdienstgrenzen ein Schattendasein, seit dem 01.01.2024 ist der staatliche Zuschuss wieder für viele interessant geworden:
Die Einkommensgrenzen sind ein zu versteuerndes Einkommen pro Jahr von unter 40.000 € bei Ledigen, 80.000 € bei Verheirateten.
Ein verheiratetes Paar mit 2 Kindern hat z.B. bis zu einem Haushaltsbruttoeinkommen von 124.200 € pro Jahr Anspruch auf diese Förderung. Das ist eine ganze Menge.
Voraussetzung ist eine Besparung über einen förderfähigen VL-Vertrag (Vermögenswirksame Leistungen), z.B. einem Bausparvertrag.
Der Staat zahlt dann zusätzlich zur Arbeitgeberleistung und deinen eigenen Sparleistungen 43 € pro Jahr als Bonus.
2. Wohnungsbauprämie
Als weitere Förderung gibt es die Wohnungsbauprämie. Diese ist bis zu folgendem jährlich zu versteuernden Einkommen nutzbar:
35.000 € für Alleinstehende
70.000 € als Paar
Hört sich erst mal niedrig an, aber in Brutto umgerechnet sind das
ca. 45.000 € für Alleinstehende
ca. 90.000 € als Paar, mit Kindern noch mehr.
Bei einer Bauspar Sparrate von 60 € mtl. ergeben sich so zusätzlich folgende Förderungen:
70 € pro Jahr für Alleinstehend
140 € pro Jahr als Paar
Achtung: die Zinserhöhung bei den Tarifen kommt demnächst - Was passiert grad bei den Bausparkassen?
Aktuell läuft der Ausverkauf der bestehenden, zinsgünstigen Tarife bei den großen drei Bausparkassen:
Schwäbisch Hall, LBS und Wüstenrot.
Die Bauzinsen bei den Banken sind schon länger gestiegen und haben sich auf dem neuen Niveau eingependelt. Jetzt beginnen die Bausparkassen mit den Tariferhöhungen.
Das Thema spielen sie schon eine ganze Weile, trotzdem ist es jetzt Zeit den eigenen Bedarf zu prüfen um sich die jetzigen, sehr günstigen Konditionen langfristig zu sichern.
Die nachfolgende Graphik zeigt den Vergleich des Verlaufs des Effektivzinssatzes der Hypothekenkredite und den aktuellen Effektivzinssatz für Bauspar Darlehen:
Sollte zu dem Zeitpunkt, an dem du das Darlehen dann tatsächlich benötigst, der Bankzins günstiger sein als das Bauspardarlehen, bist du nicht verpflichtet das Darlehen in Anspruch zu nehmen!
Du könntest dann z. B. den Bausparer teilen, das Guthaben herausnehmen und somit ein geringeres Bankdarlehen beantragen.
Die restliche Bausparsumme kannst du weiterhin nutzen für einen der folgenden Fälle:
Du benötigst sehr wahrscheinlich einen Bausparer wenn eine der folgenden Fragen auf dich zutrifft:
Musst Du in den nächsten 1-15 Jahren einen bestehenden Bankkredit verlängern oder umschulden?
Planst Du ein Grundstück für dich oder deine Kinder zu kaufen?
Möchtest Du deine Heizung, Küche, Bad, das Dach oder andere Gebäudebestandteile aktuell oder in Zukunft modernisieren?
Du möchtest eine Photovoltaikanlage mit Speicher kaufen?
Willst Du deine Kinder oder Enkelkinder, auch ab Kleinkindalter, aktiv und verantwortungsvoll beim Erwerb einer Immobilie finanziell unterstützen?
Können die Erben deiner Immobilie sich untereinander auszahlen oder muss eine Partei einen Kredit dafür aufnehmen? Kann die Erbschaftssteuer von deinen Erben gezahlt werden?
Ein Bausparvertrag kostet Geld? Ja.
Im Leben gibt es nichts umsonst.
Auch keine hochwertigen Bauspartarife. Ähnlich wie bei einem Auto wird natürlich hier, neben hochwertigeren Tarifen, die günstigere Sparversion ohne Klimaanlage und dem kleinsten Motor angeboten.
Ob so ein Tarif dir in der Praxis den gewünschten Nutzen und Fahrfreude bringt wird sich zeigen.
Meiner Meinung und Erfahrung nach geht hier Qualität und Flexibilität vor. Denn das Leben ist selten exakt planbar und wenn der Tarif z.B. nicht geteilt oder erhöht oder auf einen in Zukunft aktuellen Tarif umgestellt werden kann, ist eine Nutzung des Vertrags oft nicht mehr sinnvoll. Im worst case wird er komplett gekündigt und deine investierten Gebühren sind dann komplett futsch.
Also hier nicht am falschen Ende sparen.
Don’t Bauspar if you can’t spar!
Wie es im Namen des Produktes schon steht ist erst eine längere Sparphase abzuleisten, um die, je nach Tarif, erforderlichen 30-50% Eigenmittel einzubringen.
Für Geringverdiener ist es in der Praxis oft schwierig einen größeren Bausparer anzusparen. Die monatliche Liquidität ist einfach nicht vorhanden.
Hier kann mit einem kleineren Vertrag begonnen und im zweiten Schritt eine oder mehrere Erhöhung umgesetzt werden um die richtige Bausparsumme zu erreichen. Nach dem Motto Step by Step.
Zudem sind für Geringverdiener die oben genannten staatlichen Zuschüsse eine hilfreiche finanzielle Unterstützung.
Blankokredit: Dreifache Hebelwirkung und damit besserer Zins beim Bankkredit
Ein Bausparer kann dein Eigenkapital bei der Bank ums dreifache Hebeln. Das funktioniert durch einen sogenannten Blankokredit. Dieser wird nicht dinglich abgesichert mittels Grundschuld. Somit bewertet die Bank das Bauspar Guthaben plus Bauspar Kreditsumme als zusätzliche Eigenmittel. Dies kann in deinem Finanzierungskonzept deinen Beleihungsauslauf enorm reduzieren.
Der Vorteil: So bekommst du einen günstigeren Zins bei deinem Bankkredit.
Maximaler Nutzen durch Zinsersparnis und Planbarkeit
Den größten Nutzen aus einem Bausparvertrag erlangst Du, wenn du ein größeres Bauspardarlehen in Anspruch nimmst und damit effektiv Zinsen im Vergleich zu einem Bankdarlehen einsparen kannst.
Hier verursachen bereits geringe Zinsunterschiede einen großen Effekt.
Der aus meiner Sicht noch größere Vorteil eines Bauspardarlehens ist aber die Planbarkeit.
Jeder Bausparkunde weiß bei Vertragsabschluss genau, welche Zins-Konditionen er bekommt. Und diese bleiben über die gesamte Laufzeit des Vertrags konstant.
Was ist also das Ziel eines Bauspar Vertrages?
Geld ansparen und ein planbarer Darlehenszins.
Für weitere Infos nimm jetzt Kontakt auf unter christof@moissl.info
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