Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung, abgekürzt BU oder BU-Versicherung, ist die wichtigste Versicherung während deines Berufslebens. Sie sichert das laufende Einkommen und damit den Lebensstandard einer Einzelperson oder auch der Familie ab.
Der Bedarf ist sehr individuell und hängt von diversen Faktoren und der Lebensphase ab
Als junger, alleinverdienender Familienvater mit wenig Rücklagen, 2 kleinen Kindern und einer gerade begonnenen Baufinanzierung hast du einen hohen Absicherungsbedarf - die mtl. versicherte Rente ist hoffentlich großzügig dimensioniert.
Anders ist dies bei einem Angestellten mit Mitte 50, welcher bereits ein schuldenfreies Eigenheim besitzt und bei dem die Kinder erwachsen sind.
Wenn gut gewirtschaftet wurde und liquide Rücklagen, Altersvorsorge und Vermögensanlagen aufgebaut sind, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung in dieser Phase reduziert oder auch später aufgelöst werden.
Wichtigste Zugangsvoraussetzung für einen Abschluss ist der Gesundheitszustand
Kernstück der erfolgreichen Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Beantwortung der Gesundheitsfragen des jeweiligen Versicherers. Neben den Normaltarifen mit Standardfragen gibt es diverse Konzepte mit vereinfachten und reduzierten Gesundheitsfragen.
Diese sind bei bestehenden Erkrankungen oft die einzige Möglichkeit einen Vertrag ohne Beitragszuschläge oder einem Leistungsausschluß zu bekommen, dafür aber im Schnitt oft teurer in der Kalkulation.
Wie sind die Beantragungsschritte einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Erstgespräch zur Sondierung des Bedarfs und des Gesundheitszustandes
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Ausfüllen des Risiko-Voranfragebogens durch den Kunden.
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Einreichung der anonymen Risikovoranfrage beim Versicherer
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Sichtung der erhaltenen Angebote und Besprechung
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Einreichen des Antrags beim Wunschversicherer inkl. aller erforderlichen persönlichen Daten, Gesundheitsangaben, Zusatzfragebögen, Arztstellungsnahmen, Befunde und Berichte
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Nachbearbeitung evtl. Antragsrückfragen des Versicherers
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Prüfung des Angebots bei evtl. Abweichungen wie Zuschlägen oder Ausschlüssen und finale Besprechung mit dem Kunden, Angebotsannahme an den Versicherer
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Policierung des Vertrags
Wer benötigt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden Berufstätigen empfehlenswert.
Die Ausgestaltung, Bedingungen und Höhe der Absicherung ist aber in jedem Fall individuell zu betrachten.
Erst nach einer gründlichen Analyse des aktuellen und zukünftigen Bedarfs, sowie der Vorprüfung des Gesundheitszustandes kann ein passendes Versicherungsangebot erstellt werden.
Für einen reibungslosen und zeitlich schlanken Ablauf des Beantragungsprozesses benötigen wir deine aktive Mithilfe.
Was ist eine Verlängerungsoption?
Bei neueren Tarifen kann der Kunde nach Ablauf der regulären Vertragslaufzeit den Vertrag nochmal um einige Jahre verlängern, eine absolut tolle Neuerung. Auch im Hinblick auf Rentenbeginn mit 68 und älter.
Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Zu definierten Ereignissen wie Hochzeit, Geburt eines Kindes, Aufnahme einer Selbständigkeit oder einer Gehaltserhöhung kann der Kunde ohne erneute Gesundheitsprüfung seine monatliche versicherte Berufsunfähigkeitsrente erhöhen um die neu entstandene Lücke zu schließen.
In der Praxis ist dies oft notwendig und damit eine ganz wichtige Klausel. Bei neueren Tarifen kann sogar komplett ohne Ereignis erhöht werden, das macht es noch flexibler.
FAQ's
Was ist eine Beitragsdynamik?
Der Versicherer erhöht jedes Jahr ohne erneute Gesundheitsprüfung automatisch den Beitrag und damit auch die versicherte Rente um einen festen Prozentsatz. So wächst der Vertrag von selbst und gleicht damit u.a. die Inflation aus.
Was ist eine Leistungsdynamik?
Bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit zahlt der Versicherer die vereinbarte mtl. Rente. Mit einer Leistungsdynamik steigt die ausgezahlte Rente jedes Jahr um einen definierten Prozentsatz und gleicht auch hier die Preissteigerung aus.
Am besten kennen wir das bei der Erhöhung der gesetzlichen Altersrente. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung muss dies zusätzlich und unter Mehrbeitrag vereinbart werden.
FAQ's
Wie lange sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung laufen?
Bis 65, 67 oder noch länger?
Dieser Punkt ist individuell, umso eher der gewünschte Lebensstandard ausfinanziert ist, desto früher kann auch eine Absicherung aufgelöst werden. Da das Leben aber nicht immer so verläuft wie wir es uns wünschen, empfehlen wir eine eher längere Laufzeit. Einen bestehenden Vertrag kannst du sowohl reduzieren als auch beenden werden, falls der Bedarf nicht mehr gegeben ist.
Einen neuen Vertrag zu bekommen, bei einem höheren Eintrittsalter, ist aber oft nicht mehr möglich und wenn, dann sehr kostspielig.
Ältere Berufsunfähigkeitsversicherungen wurden oft nur bis 63 oder 65 abgeschlossen. Durch das inzwischen immer spätere Renteneintrittsalter, aktuell 67, ergibt sich daraus eine neue Versorgungslücke. Vor allem bei handwerklichen Berufen.
Was ist eine Grundfähigkeitenversicherung?
Eine Grundfähigkeitenversicherung ist eine - vereinfacht gesagt - abgespeckte Art einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die darauf abzielt, finanziellen Schutz zu bieten, wenn eine Person aufgrund des Verlusts bestimmter grundlegender Fähigkeiten nicht mehr in der Lage ist, ihren Beruf auszuüben
FAQ's
Fortsetzung zu "Was ist eine Grundfähigkeitenversicherung?"
Wenn du als versicherte Person einen Verlust eines dieser grundlegenden Fähigkeiten erleidest, zahlt die Versicherung eine vorher festgelegte Summe aus, unabhängig davon, ob du noch in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben.
Diese Art der Versicherung bietet eine gewisse finanzielle Sicherheit und kann dazu beitragen, die Kosten für medizinische Versorgung, Rehabilitation und den allgemeinen Lebensunterhalt zu decken, wenn du durch den Verlust grundlegender Fähigkeiten eingeschränkt bist.
Die Grundfähigkeitenversicherung ist im Verhältnis zur Berufsunfähigkeitsversicherung günstiger und hat fast immer weniger Gesundheitsfragen. Somit ist Sie ein ergänzendes Produkt, entweder anstatt einer Berufsunfähigkeitsversicherung, falls diese nicht umsetzbar ist, oder als Ergänzung zu einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was passiert wenn ich (länger) erkranke?
Im Krankheitsfall ist dein Arbeitgeber für die ersten sechs Wochen verpflichtet, dir den vollen Lohn auszuzahlen. Bei längerer Erkrankung oder im Falle der Erwerbsunfähigkeit musst du hingegen deutliche Abschläge hinnehmen.
Deshalb ist ergänzend zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Krankentagegeldversicherung zu empfehlen. Diese ist für Arbeitnehmer nicht teuer und schließt die Versorgungslücke ab der 6ten Woche.
Quelle: Sparteninfo BU Deutscher Maklerverbund
Wahrscheinlichkeit bis 65 BU zu werden
Quelle: Sparteninfo BU Deutscher Maklerverbund
Ursache für Berufsunfähigkeit
Quelle: Sparteninfo BU Deutscher Maklerverbund