Basisrente / Rürup Rente
Die Basisrente wird oft auch als Rürup-Rente bezeichnet, benannt nach dem Ökonomen Bert Rürup, der das Konzept entwickelt hat. Es handelt sich um eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge, die insbesondere für Selbstständige und gut verdienende Arbeitnehmer konzipiert ist.
Unterschied zwischen Basisrente und Rürup-Rente
Es gibt keinen.
Der Hauptunterschied liegt möglicherweise im Sprachgebrauch und in der Verwendung.
„Basisrente“ ist der allgemeinere Begriff, der sich auf die staatlich geförderte private Altersvorsorge bezieht, während "Rürup-Rente" spezifischer auf das Konzept verweist, das von Bert Rürup entwickelt wurde. In der Praxis werden die Begriffe jedoch oft austauschbar verwendet, um sich auf dasselbe Altersvorsorgeprodukt zu beziehen.
Das Besondere an der Basisrente
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100% Steuervorteil und flexible Wahl der Anlagestrategie
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Flexible Zuzahlungen
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freie Gestaltung des monatlichen Beitrags
Basisrente vs. Riesterrente
Wenn du dem staatlichen Rentensystem nicht voll vertraust und hier gar nicht einzahlen musst, könnte die Basisrente die bessere Option für dich sein, besonders mit Blick auf deine Zukunft als Mediziner.
Riester hat sicherlich seine Vorzüge und kann auch steuerlich abgesetzt werden. Allerdings gibt es hier eine 100-prozentige Beitragsgarantie, was bedeutet, dass du nicht zu 100 Prozent in Aktien investieren kannst.
Bei der Basisrente hingegen hast du die Freiheit, deine Anlagen selbst zu bestimmen. Du könntest beispielsweise auf kostengünstige ETFs, herausragende aktive Fonds oder auch auf nachhaltige und grüne Investments setzen.
Wann macht die Basisrente Sinn
Wenn du ein beträchtliches Bruttoeinkommen hast, könnte die Basisrente für dich als Mediziner äußerst ansprechend sein, hauptsächlich aufgrund der steuerlichen Abschreibung.
Durch den Effekt der Steuerstundung bleibt dir mehr Netto vom Brutto, das du dann wiederum für zinsbringende Anlagen nutzen kannst.
Ein größeres Potenzial, deine Finanzen zu optimieren, ist kaum zu finden.
Bist du als Arzt selbstständig tätig und läuft dein medizinisches Unternehmen gut?
Dann könntest du dir über die Basisrente eine lebenslange monatliche Rente sichern. Zusätzlich ist die Basisrente vor Pfändung und Insolvenz geschützt, falls es mal nicht so rund läuft in deiner Praxis.
Wann macht die Basisrente wenig Sinn
Wenn du jemals wieder Zugriff auf dein Geld haben möchtest, musst Sie wissen, dass in der Basisrente eine monatliche Rente fließen MUSS. Eine einmalige Auszahlung oder Vererbung des Betrags ist nicht möglich.
Sind deine finanziellen Mittel knapp, kann lediglich eine Beitragsfreistellung erfolgen. Das gilt besonders für Normalverdiener, da man sonst nicht 100% der Einzahlung steuerlich absetzen kann.
Umgehen kannst du diesen Nachteil, indem die Basisrente mit einer Privatrente kombiniert wird, siehe weiter unten im Absatz Hybridkonzept Basisrente mit Privatrente
Es sei außerdem angemerkt, dass die Basisrente in der Rentenphase ab dem Jahr 2040 bis zu 100 Prozent besteuert wird.
Vorteil der Basisrente (Rürup-Rente) trotz der späteren Versteuerung
Wenn du jetzt weniger Steuern zahlst, hast du mehr Geld übrig für neue Investitionen, was den Zinseszinseffekt in Gang setzen kann. Ob du das gesparte Geld nun in Aktien, ETFs, Immobilien oder andere Anlagemöglichkeiten steckst, spielt keine Rolle.
Dank der längeren Laufzeit und dem zusätzlichen Kapital dürfte sich die spätere Versteuerung der Basisrente auf jeden Fall auszahlen.
Wichtig ist, das System zu verstehen und richtig anzuwenden.
Du kannst die Steuerersparnis zwar auch für den Urlaub nutzen, aber es wäre psychologisch besser, sie wieder in die Basisrente zu investieren.
Zudem wird dein Steuersatz im Rentenalter höchstwahrscheinlich deutlich niedriger sein als während deiner Berufsjahre.
Die Basisrente ist insolvenzgeschützt
Viele Selbstständige stehen vor der Herausforderung, dass bei einer herkömmlichen, privaten Altersvorsorge ihr gesamtes Vermögen (abgesehen von einem kleinen Teil) aufgebraucht werden müsste, falls ihr kleines Unternehmen in die Insolvenz gehen würde.
Die Basisrente bietet Schutz vor fremdem Zugriff bei Insolvenz oder Hartz-IV-Bezug im Alter (was zum Leben zu wenig sein wird, zum Sterben aber zu viel).
Psychologisch gesehen ist dies ein äußerst wichtiger Aspekt – alles, was du beiseite legst, fließt tatsächlich in deine Altersvorsorge und kann im Falle einer finanziellen Schieflage nicht gepfändet werden.
Freie Gestaltung der Basisrente ist ein großer Pluspunkt
Ein großer Vorteil gegenüber anderen staatlichen Lösungen wie der Riesterrente oder einer betrieblichen Altersvorsorge ist, dass du bei der Basisrente die Anlage selbst gestalten kannst.
Bei der Riesterrente wird ein Großteil der Fondsauswahl vom Versicherer gesteuert, da er auch die 100%ige Beitragsgarantie sicherstellen muss.
Das ist bei der Basisrente anders. Hier gibt es keine Beitragsgarantie, was besonders für jüngere Personen sinnvoll ist.
Wenn du kurz vor dem Renteneintritt stehst, könnte eine Beitragsgarantie sinnvoll sein, aber in diesem Fall solltest du darüber nachdenken, ob nicht generell eine klassische Basisrente der bessere Weg wäre.
Basisrente nutzen zur Finanzierung der Krankenversicherungsbeiträge im Alter
Viele PKV-Versicherte haben Angst vor hohen Beiträgen im Alter. Wer klug handelt, hat hier wenig zu befürchten.
Nutze unbedingt die Beitragsersparnis deiner privaten Krankenversicherung im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung konsequent und von Beginn an, indem du diese in eine Basisrente einzahlst.
Die monatliche Rente aus der Basisrente kann somit später den Beitrag für die private Krankenversicherung teilweise, oder im besten Fall, sogar ganz refinanzieren – und das sogar staatlich unterstützt.
Hybridkonzept: Basisrente plus Privatrente
Doppelter Steuervorteil, maximale Flexibilität für alle Lebenslagen.
Ähnlich wie beim Hybridauto können die Nachteile der Basisrente wunderbar kompensiert werden mithilfe einer parallel laufenden Privatrente.
Die Steuerrückerstattung aus der Basisrente fließt dabei als zusätzlicher Beitrag in die Privatrente.
Somit entsteht zur Basisrente als Altersvorsorge ein zweiter, maximal flexibler Vermögensbaustein, bei dem zum einen eine Kapitalentnahme und zudem eine monatliche Rente zur Auszahlung möglich ist.
Ist z. B. eine Teilzeitphase ab dem 55 Lebensjahr gewünscht, kann das aufgebaute Kapital in der Privatrente dazu dienen zwischen 55 und 67 die Lebenshaltungskosten zu finanzieren mittels einer monatlich definierten Rente.
Ab dem 67 Lebensjahr kommen dann die Altersrenten (gesetzliche Rente, Versorgungswerk, Riester, Basisrente, betriebliche Altersvorsorge) zur Auszahlung.
Und was machst du mit den Vermögenswerten im Alter?
Die meisten Kunden erhalten diverse größere Auszahlungen aus bestehenden Verträgen und Lebensversicherungen. Auch hier punktet die Privatrente, nämlich als lebenslange, steueroptimierte Vermögensanlage.
Die Auszahlung kann 1:1 oder mit einem definierten Teilbetrag in die Privatrente eingezahlt werden.
Solange keine Entnahme erfolgt, werden die Erträge steuerfrei im Vertrag gesammelt, es ist somit auch kein Freistellungsauftrag notwendig.
Ab dem Alter 62 und einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren greift dann das sogenannte Halbeinkünfteverfahren:
Die Erträge müssen hier nur zu 50% versteuert werden.
Vorteile bei Nutzung der Basisrente und Privatrente als Hybridlösung
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Maximaler Steuervorteil in der Ansparphase durch Absetzbarkeit der Basisrentenbeiträge
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Aufbau einer stabilen monatlichen Altersrente als Ergänzung zur Altersvorsorge oder zur Finanzierung der Krankenversicherung im Alter
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Aufbau einer maximal flexiblen, lebenslangen Vermögensanlage in der Privatrente. Entnahmen, Zuzahlungen, monatlich auch zeitlich befristeten Rente möglich
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Nutzung von breit aufgestellten, kostengünstigen ETFs und Investmentfonds.
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Steueroptimierte Auszahlung durch Nutzung des Halbeinkünfteverfahrens im Rentenalter ab 62
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Volle Vererbbarkeit des Vertragsguthabens aus der Privatrente inkl. Nutzung des Bezugsrechts
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